Keus tussen kopen of huren is niet simpel

Door L. J. Ruijgrok ,Als iemand een huis wil kopen dan zijn voor ons twee dingen erg lelangrijk. Dat is de waarde van het onderpand, waarbij wij de execuiewaarde goed in de gaten houden en bovendien het inkomen van de ispirant-koper. Dat zijn de twee zaken die bij het verlenen van hypoheken bij ons altijd een grote rol hebben gespeeld, ook in het verleden oen alles nog veel beter ging dan nu. Het positieve gevolg daarvan is, lat wij nu met betrekkelijk weinig probleemgevallen te doen hebben."

Minder kleine liuizen nodig?

Tijdens ons gesprek met AMROdirecteur Piepenbroek deed de bankman zo nu en dan interessante uitspraken over mogelijke ontwikkelingen. We noemen er een tweetal. „In de komende jaren zal het aantal echtscheidingen, vooral onder de lagere inkomensgroepen dalen, omdat fiet financieel niet meer kan". De 'tweede, die gedeeltelijk te maken heeft met de eerste: „De overheid is druk bezig met het opvoeren van de woningbouw voor één- en tweepersoonshuishoudingen. Die zijn er in de toekomst echter veel minder nodig als het aantal echtscheidingen daalt en daarnaast veel meer jongeren langer in het ouderlijk huis blijven wonen, omdat dit veel goedkoper is". Het beleid zou met dergelij- ' ke ontwikkelingen rekening moeten houden. " I veranderen. Om een paar cijfers te geven, van de ongeveer 80.000 door ons verleende hypotheken zijn ongeveer een 1000 moeilijke gevallen. In totaal hebben we maar zo'n 60 executiegevallen gehad, dat is erg weinig in deze markt", zo stelt de AMRO-directeur. „Er zijn bij ons in het verleden wel eens mensen wat boos weggelopen, omdat ze ons fiatteringsbeleid te streng vonden. Ze kwamen dan terecht bij de hypotheekbanken die vaak alleen keken naar de waarde van het onderpand. Wij vinden echter dat het inkomen een heel belangrijke rol speeh."

Auto moet wel eens weg

Het ligt voor de hand — en dat geldt niet alleen voor de AMRO-bank — dat het inkomen in deze tijd een nog belangrijker rol speelt dan in het verleden. Dat heeft alles te maken met de toekomstverwachting. Omdat er nu heel reële, prijzen gelden, geeft het onderpand meer zekerheid, dus dan gaat het inkomen een nog belangrijker rol spelen. Piepenbroek heeft een berekening gemaakt over de maximumhypotheek die mensen kunnen krijgen bij een bepaald inkomen. Daarbij blijkt dat ook de hoogte van de rente heel belangrijk is. Als iemand een inkomen heeft van 30.000 gulden per jaar en de rente is 7,5 procent dan is een maximum-hypotheek op annuïteitsbasis van 88.000 gulden verantwoord. Is de rente 10 procent dan zakt het te verlenen bedrag naar 71.000 gulden, terwijl bij een rente van 12,5 procent de bank maar 59.000 gulden verantwoord acht. Bij een jaarinkomen van 50.000 gulden zijn deze bedragen respectievelijk 169.000, 138.000 en 115.000 gulden.

„Bij het verlenen van zo'n maximumhypotheek vinden wij overigens .wel, dat de auto voor de deur moet verdwijnen'*, zegt Piepenbroek. „De tijd van én én is nu eenmaal voorbij, het is nu weer óf óf. Er zijn nog steeds teveel mensen die denken dat als je het met de hypotheek rond kunt breien er dan geen beletselen meer zijn om een huis te kopen. De inkomens en uitgaven moeten veel meer op een rijtje worden gezet om te zien of een aankoop met het oog op de toekomst verantwoord is.",

Woonkosten

We schreven hiervoor al over de prijsdaling van de huizen. Is het nu echt een

Nieuwe huizen, wachtend op huurders. Meestal zijn dit type huizen niet voor pas getrouwden weggelegd. gunstige tijd om toch maar een huis te kopen? We moeten dan kijken naar de woonlasten. Die zijn voor de koopwoningen sterk gezakt. Een cijfermatig voorbeeld kan dit duidelijk maken. In 1976 was de gemiddelde prijs van de verkochte huizen 109.000 gulden. De gemiddelde rente was 8,8 procent. De te betalen jaarrente bedroeg toen bij 100 procent financiering 9.592 gulden. Toen de huizenprijzen zo enorm stegen en ook de rente omhoog ging had dat een grote invloed op de woonlasten. Als de voor inflatie gecorrigeerde index voor '76 op 100 wordt gezet komen we in 1980 op 140 uit. Maar dan komt de opslag. Zowel de koopprijs als de rente daalde. In 1981 zakte de index na inflatiecorrectie naar 129 en momenteel komen we zelfs op 97 uit. Dat wil zeggen dat de woonkosten momenteel onder het niveau van , 1976 liggen. • Piepenbroek vindt de situatie om te kopen momenteel niet ongunstig, mits daarbij enkele belangrijke voorwaarden in acht worden genomen. We hebben de inkomensachteruitgang al genoemd. De Miljoenennota, die deze week werd gepresenteerd, laat niet veel onduidelijkheid bestaan over het feit, dat iedereen de komende jaren minder te verteren zal hebben. Dat houdt in dat het verstandig is om bij de financiële verplichtingen niet tot het uiterste te gaan, maar een zekere reserve achter de hand te hebben. Ook vindt de ARMO-directeur dat bepaalde categorieën sowieso beter niet kunnen kopen. „Ik denk daarbij aan beroepsmilitairen, die nogal eens wórden overgeplaatst. Er zijn trouwens ook ondernemingen die nogal wat flexibiliteit van hun werknemers verlangen. Bovendien zou ik pro huren ook nog kunnen noemen de grote mate van rechtsbescherming die een huurder tegenwoordig geniet."

Advies is nooit weg

Het is een vreemde zaak dat jongeren die een huis kunnen huren, dat een stuk boven hun begroting gaat nooit om advies komen bij de bank. Piepenbroek (glimlachend): „Nee, dat doen ze,nooit. Dat zoeken ze zelf uit. Wij merken dat pas achteraf, uit het alsmaar dalende te

W. PIEPENBROEK ... inkomen erg belangrijk... goed op hun rekening. Men vindt het blijkbaar een al te grote inbreuk op de privacy om aan de bank om advies te vragen bij het huren van een woning. Er speelt natuurlijk ook het huursubsidiebeleid doorheen, zodat men wel denkt het te kunnen redden. Maar het is een goede zaak om van te voren de cijfertjes maar eens op een rijtje te zetten. Het is altijd erg vervelend om achteraf te moeten snoeien in allerlei uitgaven, die men zich tot dan kon veroorloven. En dat is nu eenmaal nodig, als wij bemerken dat er teveel wordt uitgegeven. Dan moet er wel en gesprek worden gevoerd om inkomsten en uitgaven wat m evenwicht met elkaar te brengen."

De Apeldoornse bankman is overigens van mening dat zijn aanbeveling om bij het kopen van een huis een zekere financiële reserve te hebben, ook geldt voor het huren van een huis. In veel gevallen zijn de huren ver achtergebleven bij wat noodzakelijk zou moeten worden opgebracht. In het kader van de huurharmonisatie zullen veel huren in de komende jaren fors omhoog gaan."

Deze tekst is geautomatiseerd gemaakt en kan nog fouten bevatten. Digibron werkt voortdurend aan correctie. Klik voor het origineel door naar de pdf. Voor opmerkingen, vragen, informatie: contact.

Op Digibron -en alle daarin opgenomen content- is het databankrecht van toepassing. Gebruiksvoorwaarden. Data protection law applies to Digibron and the content of this database. Terms of use.

Terug naar resultaten Printen